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原創專欄
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引言

近年,隨著消費金融的快速發展,銀行信用卡業務不斷擴張,但信用卡在使用過程中出現的問題日益凸顯。2020年6月29日,中國銀保監會消保局發布了關于合理使用信用卡的消費提示,提醒消費者應正確認識信用卡功能,合理使用信用卡,樹立科學消費觀念,理性消費、適度透支。2020年9月21日,深圳銀保監局發布了關于合理安全使用信用卡的風險提示,表示針對信用卡持有人套取信貸資金、積分、權益、里程、獎品或增值服務等行為,相關信用卡歸屬銀行將采取降低授信額度、止付、銷卡等措施處理,同時會將相關信息上傳征信系統,可能會給持卡人未來的信用卡申請、貸款申請等產生影響。除此之外,各大商業銀行也紛紛發布通知公告,提醒信用卡持有人在持卡過程中要注意信用卡的用卡安全和規范,并將加大對信用卡套現的處罰力度。

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什么是信用卡套現?

信用卡套現是指持卡人通過非正常合法手段,以現金的方式套取卡中信用額度內的資金,同時又不支付銀行提現費用的行為。根據《中華人民共和國刑法》和相關司法規定,信用卡套現是違法犯罪行為,一旦被發現,持卡人不僅會受到處罰,相關行為還會被記入人民銀行征信系統,直接影響其個人信用記錄。

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信用卡套現方式有哪些?

隨著愈演愈烈的信用卡套現行為,市場上也出現了多種信用卡套現方式,如:通過線下商戶進行掃碼支付或者POS機支付后,直接返還現金給消費者;在線上購物刷卡消費后,再進行退貨,通過第三方支付平臺將現金退回至消費者借記卡等方式。協助套現的商戶通常為金融服務中介公司、網店、微商、規模較小的實體店鋪、建材公司以及批發市場等。根據商戶類別以及提現資金規模的大小,商戶收取的提現手續費率一般在1%-3%之間不等。

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為什么信用卡套現存在風險?

(一)信用卡套現行為給持卡人本人帶來了極大的信息安全風險以及資金安全風險

在信用卡套現過程中,協助套現的商戶通過誘導信用卡持有人填寫姓名、身份證號、手機號碼、儲蓄卡信息、信用卡卡號、有效期、CVV碼等敏感信息進行套現。此時,持卡人的個人信息很有可能被某些不良商戶用于詐騙、盜刷等犯罪活動。

在刷卡套現過程中,有些不良商戶可以通過改裝POS機或利用POS機側錄器等方式竊取信用卡內的磁條信息,然后將竊取的磁條信息寫入白卡或作廢的銀行卡中,最后制作成假卡進行盜刷。

刷卡套現雖然方便,但是付出的成本不一定“便宜”。持卡人一旦被銀行系統認定存在刷卡套現行為,將會被采取處罰措施和記入人民銀行征信系統。

(二)信用卡套現行為增加了銀行的貸款風險

由于信用卡是基于持卡人的信用而發放的借貸工具,屬于無擔保的借貸方式,所以在持卡人進行刷卡消費時,銀行也需要承擔持卡人的信用風險。因此,銀行設立了透支利息和取現費用等門檻來防止持卡人將借貸資金用于購房、理財等除消費以外的其他用途。而信用卡套現行為恰恰是避開了這些防范手段,為銀行的信用卡貸款帶來風險隱患。

(三)信用卡套現增加了現金管理的難度

在現有的制度下,我國對金融機構的資金流向都有嚴格的監控,而這一套監控機制是以真實的資金用途以及清晰的資金流向作為前提的。信用卡套現行為屬于虛假交易行為,逃避監管視線,使金融監管機構對現金管理的難度大大增加。同時,還可能為境內外“洗錢”等違法犯罪行為提供便利,給金融秩序的穩定埋下了一顆隱形炸彈。

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信用卡套現可通過多種方式識別

想神不知鬼不覺地進行信用卡套現?太天真了!監管機構和銀行有大把方式察覺,防控中心總結了以下幾種:

(一)刷卡金額較大額且為整數

一般情況下,我們的日常比較少出現大額且整數金額的消費,有零頭的較多。而信用卡套現行為的一個比較明顯的特點就是刷卡金額較大額且為整數。

(二)信用卡額度使用率較高

在一定的連續時間內,信用卡的已使用額度占該卡總額度比例較高(80%以上)且該使用比例與持卡人的日常生活消費水平不符時,也可能是信用卡套現的行為。

(三)刷卡地區或刷卡商戶單一

在刷卡記錄中,若刷卡地區或刷卡商戶過于單一,也是信用卡套現行為的一個比較重要的特點。比如,在一定的連續時間內于同一臺或幾臺POS機上進行重復的刷卡操作,或是在隔一段時間后的固定時間點于相同的幾家商戶進行刷卡消費等。

(四)持卡人的資金回流異常

在一般的信用卡套現行為中,通常持卡人在商戶進行消費后不久,持卡人的賬戶內就收到一筆金額接近刷卡金額的資金,或是在信用卡還款入賬當天或幾天內馬上刷出卡內資金。

(五)刷卡金額與商戶規模、性質不匹配

信用卡刷卡金額與商戶規模、性質明顯不匹配,比如,在規模較小的便利店或者是超市刷卡金額高達上萬元。

(六)信用卡數次刷卡失敗后仍繼續刷卡

在有些信用卡套現的過程中,可能會有數次刷卡失敗的情況,于是持卡人不斷修改刷卡金額,直到刷卡成功為止。

(七)在商戶的刷卡記錄中,信用卡刷卡記錄偏高

在我國的銀行卡交易中,一般是以借記卡為主流。在正常商戶的刷卡交易記錄中,通常借記卡交易占比大于信用卡交易。因此,涉及信用卡套現的商戶,其刷卡交易記錄通常是有異常高比例的信用卡交易。

防控中心提醒您

信用卡套現雖然簡便,但是代價并不“便宜”。信用卡持卡人不應只顧及當前的資金窘況,更要了解套現行為所帶來的嚴重后果,自覺合規、合法用卡,珍惜個人信譽。

同時,持卡人應增強信息安全意識。在網上交易、辦理業務時,應當通過正規官方渠道進行操作,提高警惕,以免信息泄露導致信用卡被盜刷而帶來資金損失。一旦發生信息泄露或是信用卡被盜刷等情況,應當馬上聯系信用卡歸屬銀行,說明情況并采取止損措施,以免遭受更大的資金損失。

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